3 būdai, kaip nusipirkti namą su bloga kredito istorija

Turinys:

3 būdai, kaip nusipirkti namą su bloga kredito istorija
3 būdai, kaip nusipirkti namą su bloga kredito istorija

Video: 3 būdai, kaip nusipirkti namą su bloga kredito istorija

Video: 3 būdai, kaip nusipirkti namą su bloga kredito istorija
Video: Дневник хранящий жуткие тайны. Переход. Джеральд Даррелл. Мистика. Ужасы 2024, Kovas
Anonim

Kai norite nusipirkti būstą, tai padeda turėti gerą kreditą. Turėsite daugiau paskolos galimybių, galėsite gauti mažesnes palūkanas ir galiausiai turėsite pigesnę hipoteką. Tačiau, jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei puikus, vis tiek yra galimybių. Tiesiog reikės šiek tiek kūrybiškumo, kantrybės, alternatyvių paskolų pardavimo vietų ir paprastai šiek tiek papildomų pinigų. Tačiau nepamirškite, kad pasikonsultavę su ekspertu, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto agentu ir (arba) advokatu, ilgainiui sutaupysite daug pinigų ir laiko.

Žingsniai

1 metodas iš 3: žvilgsnis į vyriausybės programas

Pirkite namą su bloga kredito istorija 1 žingsnis
Pirkite namą su bloga kredito istorija 1 žingsnis

Žingsnis 1. Prašykite Federalinės būsto administracijos (FHA) paskolos

FHA paskolos yra apdraustos Federalinės būsto administracijos. Jie yra populiarus pasirinkimas žmonėms, turintiems prastus kredito balus, nes jų kvalifikacija yra labiau atsipalaidavusi.

  • Jūsų kredito balas turi būti 580 ar didesnis, kad sumažėtų 3,5%. Jei jūsų rezultatas yra nuo 500 iki 579, jūsų pradinė įmoka bus 10%.
  • Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 500, tikriausiai esate netinkamas. Tačiau, jei turite netradicinę kredito istoriją arba nepakanka kredito, vis tiek galite gauti paskolą.
Pirkite namą su bloga kreditu 2 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 2 žingsnis

Žingsnis 2. Pažvelkite į Veteranų reikalų departamento paskolų programą

Jei esate JAV veteranas, galite gauti paskolą per Veteranų reikalų departamentą.

  • VA paskolas paprastai teikia privatūs skolintojai, tačiau dalį paskolos teikia VA. Tai reiškia, kad skolintojas pasiūlys jums palankesnes sąlygas.
  • Norėdami gauti kvalifikaciją, turite pateikti įrodymus, kad tarnavote kariuomenėje, pvz., DD-214, atspindintį ne mažiau kaip garbingą įvykdymą. Jūsų paskolos suma ir jūsų tinkamumas priklauso nuo jūsų tarnybos trukmės ir įsipareigojimų.
  • Atminkite, kad jūs taip pat galite būti tinkami, jei mažiausiai šešerius metus tarnavote rezervuose ir (arba) nacionalinėse gvardijose.
  • VA paskolos neturi tikslių minimalių kredito balų standartų.
Pirkite namą be blogos kredito 3 žingsnis
Pirkite namą be blogos kredito 3 žingsnis

Žingsnis 3. Pažvelkite į JAV žemės ūkio departamento (USDA) skolinimo programą

Ši programa skatina žmones apsigyventi mažiau išsivysčiusiose šalies dalyse, taigi, jei gyvenate kaimo vietovėje, tai gali būti geras pasirinkimas.

  • Naudokite USDA svetainę, kad surastumėte savo adresą ir pašto kodą. Tai jums pasakys, ar gyvenate patvirtintoje teritorijoje.
  • Namas, kurį perkate, turi būti tinkamoje kaimo ar priemiesčio zonoje (paprastai mažiau nei 20 000 gyventojų), kaip nustatyta USDA. Galite ieškoti adreso USDA svetainėje, kad sužinotumėte, ar jis tinkamas, ar ne.
  • Nors nėra tikslaus kredito balo minimumo, yra tam tikrų pajamų reikalavimų, priklausomai nuo jūsų namų ūkyje esančių žmonių skaičiaus ir jūsų namų buvimo vietos. Be to, daugelis USDA paskolų skiriamos žmonėms, kurių kredito balas yra bent jau 630–689.
  • Jei nesate kaimo vietovėje ir norite panašios paskolos programos, JAV būsto ir miestų plėtros departamentas svetainėje turi valstijų programų sąrašą, kurį galite nuskaityti, norėdami rasti konkrečių pagalbos programų jūsų sritis. Sąrašą rasite čia:
Pirkite namą su bloga kreditu 4 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 4 žingsnis

Žingsnis 4. Žinokite apie trūkumus

Vyriausybės programos gali padėti jums finansuoti būstą, nepaisant mažesnio kredito balo, tačiau yra tam tikrų trūkumų, kuriuos turėtumėte žinoti prieš įtraukdami.

  • Už paskolas gali būti imami papildomi mokesčiai. Atidžiai perskaitykite visus dokumentus ir, jei nieko nesuprantate, pasitarkite su teisininku. Pavyzdžiui, FHA reikalauja išankstinio hipotekos draudimo įmokos, kuri sudaro 1,75% paskolos sumos, taip pat didesnę metinę įmoką, pagrįstą įvairiais veiksniais. USDA paskoloms taikoma 1% priemoka ir įvairūs papildomi mokesčiai.
  • Tokias paskolas taip pat geriau kreiptis, jei jūsų bloga kredito istorija yra susijusi su vienkartine problema, pvz., Darbo praradimu ar medicininėmis sąskaitomis. Jei turite nuolatinių problemų su pinigais ir mokėjimais, nesunku įsijausti į galvą. Galbūt norėsite keletą metų iš naujo apsvarstyti būsto nuosavybę.

2 metodas iš 3: pagerinkite savo kredito balą

Pirkite namą su bloga kredito istorija 5 žingsnis
Pirkite namą su bloga kredito istorija 5 žingsnis

Žingsnis 1. Žinokite savo kredito balą

Daugelis žmonių nežino, koks yra jų kredito balas. Žinoti savo yra pirmasis žingsnis siekiant pagerinti blogą rezultatą. Kitais metais iki būsto įsigijimo turėtumėte kiek įmanoma padidinti savo kredito balą.

  • Kredito balai vertinami pagal skalę nuo 300 iki 850. Viskas, kas viršija 720, laikoma geru kreditu. Rezultatai nuo 700 iki 620 laikomi vidutiniškais. Viskas, kas mažesnė nei 620, kels skolinimosi riziką.
  • Jei ketinate patys patikrinti savo kredito balą, įsitikinkite, kad turite savo FICO balo kopiją. Šis balas naudojamas hipotekos paskoloms.
  • Daugelis bankų ir kredito kortelių bendrovių savo svetainėje leidžia nemokamai patikrinti savo FICO kredito balą. Kai kurie netgi gali jį įtraukti į mėnesio ataskaitą.
  • Taip pat galite nemokamai patikrinti savo kredito balą apsilankę tokiose svetainėse kaip „Credit Karma“. Galite nemokamai patikrinti savo kredito balą ir gauti pranešimus apie kredito pakeitimus, apsilankę nemokamose svetainėse, pvz., „Credit Karma“. Tačiau „Credit Karma“naudoja „Vantage“balą, kuris gali būti daugiau nei 100 taškų nuo jūsų FICO balo.
  • Taip pat galite užsisakyti savo kredito ataskaitos kopiją iš „EquiFax“, „TransUnion“ir „Experian“. Tai suteiks jums įvairių dokumentų, kuriuos galėsite peržiūrėti, ir padės surasti klaidas, apie kurias reikia pranešti.
  • Matydami savo kredito balą galėsite valdyti visas skolas ir sudaryti biudžetą, kad visi jūsų mokėjimai būtų atnaujinti.
Pirkite namą su bloga kreditu 6 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 6 žingsnis

Žingsnis 2. Patikrinkite savo finansinę istoriją, ar nėra kredito balų raudonų vėliavų

Ne tik neapdoroti skaičiai turi įtakos tam, kokį būstą turite teisę įsigyti. Tai yra šių skaičių priežastis. Jei kuri nors iš šių kredito raudonų vėliavų yra jūsų finansinės istorijos dalis, gali tekti palaukti, kol pateiksite paskolą. Taip pat turėtumėte būti pasirengę paaiškinti skolintojui veiksnius, kurie sukėlė šias situacijas.

  • Pavėluoti mokėjimai už studentų paskolas blogai atspindi jūsų paraišką dėl įprastų paskolų, taip pat FHA paskolų. Jei per pastaruosius 12 mėnesių pavėlavote sumokėti paskolą, būkite pasirengę paaiškinti situaciją.
  • Pavėluotų mokėjimų istorija gali turėti įtakos jūsų kredito balui, kuris gali jus diskvalifikuoti arba padidinti galimą paskolos palūkanų normą.
  • Bet koks apribojimas ar bankrotas gali rimtai paveikti jūsų kredito balą. Be to, jums gali tekti palaukti tam tikrą laiką, kol galėsite kreiptis dėl kitos būsto paskolos. Tai gali trukti nuo 2 iki 7 metų, atsižvelgiant į aplinkybes. Pasitarkite su skolintoju, kad sužinotumėte, kokios yra jūsų galimybės.
Pirkite namą su bloga kreditu 7 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 7 žingsnis

Žingsnis 3. Pašalinkite skolas

Kai skolintojai tiria jūsų kredito balą, jie atkreipia ypatingą dėmesį į jūsų skolos ir pajamų santykį. Idealiu atveju tai turėtų būti mažiau nei 43%, įskaitant galimus hipotekos mokėjimus. Esamos skolos panaikinimas yra svarbus norint pagerinti jūsų kredito balą ir galimybę įsigyti nuosavą būstą.

  • Peržiūrėkite visas savo kredito kortelių skolas ir studentų paskolas. Stenkitės nesumokėti šių mokėjimų, net jei tai reiškia aukojimą kitose biudžeto srityse. Kuo daugiau skolos galite panaikinti prieš kreipdamiesi dėl paskolos, tuo geriau.
  • Atsikratyti skolų iš kredito kortelių yra būdas greitai pagerinti jūsų kredito balą.
  • Internete galima rasti daug įrankių, pavyzdžiui, „ReadyForZero“įrankį, kuris gali padėti valdyti skolą ir sumažinti bendrą skolos lygį.
Pirkite namą su bloga kredito istorija 8 žingsnis
Pirkite namą su bloga kredito istorija 8 žingsnis

Žingsnis 4. Paaiškinkite savo finansinę istoriją

Skolintojai supranta, kad lengvinančios aplinkybės gali turėti įtakos jūsų finansinei padėčiai arba kad kartais blogas kreditas atsiranda dėl vienkartinės problemos, kurią perėjote. Kreipdamiesi dėl paskolos, būkite pasirengę paaiškinti visus blogus jūsų kredito balo įvertinimus.

  • Gaukite tiek patvirtinamųjų dokumentų, kiek jums reikia, pvz., Medicinines ataskaitas, mokėjimo korteles, viršininkų laiškus ir banko išrašus. Tai gali paaiškinti pavėluotus mokėjimus arba didelės skolos kaupimą.
  • Kalbėdami su skolintoju, papasakokite jiems visą istoriją. Iš anksto paklauskite apie bet kokius rūpesčius, susijusius su jūsų istorija, ir būkite pasirengę išsamiai paaiškinti, kas lėmė jūsų dabartinį kredito balą.

3 metodas iš 3: išbandykite alternatyvias parinktis

Pirkite namą su bloga kreditu 9 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 9 žingsnis

Žingsnis 1. Apsvarstykite galimybę išsinuomoti

Jei turite prastą kredito balą, dėl kurio skolintojai atsargiai elgiasi su jumis, nuoma nuosavybei gali būti geras planas B. Tačiau ši galimybė reikalauja daug daugiau kantrybės, nes gali prireikti šiek tiek laiko susisiekti su tinkamais specialistais.

  • Daugeliu atvejų nuoma nuosavybei yra pirkėjo ir pardavėjo sutartys, nenaudojant skolinančios institucijos. Dėl to tokie sandoriai yra rizikingesni nei vien tik namo pirkimas. Patartina, kad advokatas peržiūrėtų sutartį, kol namas teisiškai priklausys jums.
  • Idealus agentas turėtų gerai pažinti vietinę rinką ir mokėti naršyti galimus spąstus. Pasirinkite agentą, turintį didelę patirtį konkrečioje srityje ir gerą reputaciją.
  • Prieš ką nors pasirašydami, atlikite deramą patikrinimą. Tai yra, atlikite išsamų būsto ir sutarties su savininku įvertinimą. Leiskite namui ištirti, ar nėra galimų problemų, kad įsitikintumėte, jog būsto savininkas nesistengia atsikratyti jūsų probleminės nuosavybės, ir patikrinkite trečiąją šalį bet kokią pasirašytą sutartį.
  • Pagrindinis nuomos nuosavybei trūkumas yra tas, kad ilgainiui procesas yra brangesnis. Kitas trūkumas yra tas, kad dažnai sutarčių specifika yra neryški, o papildomos palūkanų normos, mokesčiai ir mokėjimai reiškia, kad daugelis būsimų savininkų pavargsta ir atsisako nuosavybės. Dirbkite su savininkais ir nekilnojamojo turto agentais, kuriais pasitikite, jei eisite šiuo keliu.
Pirkite namą su bloga kreditu 10 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 10 žingsnis

2 žingsnis. Apsvarstykite savininko finansavimą

Savininko finansavimas yra nekilnojamojo turto pirkimo finansavimas tiesiogiai per jį parduodantį asmenį ar subjektą. Tai galima alternatyva, jei negalite gauti finansavimo per įprastą hipotekos skolintoją, o namo savininkas yra pasirengęs jį finansuoti (tikėtina, jei jiems sunku parduoti turtą).

  • Siekdamas apsaugoti savo interesus, pardavėjas gali reikalauti didesnės įmokos nei hipotekos kreditorius (20% didesnė suma nėra neįprasta).
  • Paprašykite advokato atidžiai peržvelgti jums skirtą sutartį. Kai kuriais atvejais galite prarasti pradinę įmoką, jei pardavėjas nesumoka hipotekos ir praranda namą. Jūsų sutartyje turėtų būti nurodyta, kad pardavėjas turi sumokėti savo hipoteką ir visus suvaržymus, kad apsaugotų jus perkant namą.
Pirkite namą su bloga kredito istorija 11 žingsnis
Pirkite namą su bloga kredito istorija 11 žingsnis

Žingsnis 3. Pažvelkite į subprime paskolą

Būsto krizės metu subprime paskolos įgijo blogą reputaciją, tačiau atsakingai planuojant finansus jos gali būti gera alternatyva, jei jūsų kreditas reiškia, kad neturite teisės gauti įprastos paskolos. Tačiau su šia galimybe turėtumėte būti labai atsargūs. Jei šiuo metu nesate finansiškai saugūs, galbūt norėsite išbandyti kitus alternatyvius maršrutus, prieš pradėdami ieškoti antrinio draudimo galimybės.

  • Subprime paskolos turi didesnes palūkanas ir mokesčius nei įprastos paskolos, todėl planuokite atitinkamai. Dažnai jums neleidžiama anksčiau laiko sumokėti paskolos, o palūkanų normos kartais padidėja hipotekos pabaigoje. Žmonės dažnai patenka į tokią situaciją, kad staiga negali sumokėti paskolos dėl padidėjusių palūkanų ir mokesčių, todėl gali būti uždrausta.
  • Tačiau subprime namai leidžia žmonėms įsigyti būstą, kuris kitu atveju neatitinka būsto nuosavybės teisės. Jei jūsų blogas kreditas atsirado dėl lengvinančių aplinkybių, pvz., Netikėto atleidimo iš darbo ar neatidėliotinos medicinos pagalbos, ir dabar esate finansiškai tvarioje ilgalaikėje situacijoje ir žinote, kad turėsite turto paskolai sumokėti ateityje, šis maršrutas gali jums padėti. Tačiau niekada nepasirašykite jokių nesuprantamų dokumentų. Jūs visada turėtumėte turėti trečiosios šalies galimybę peržiūrėti sutartis, tačiau tai yra ypač svarbu pasirašant paskolą antrinei pagalbai.
Pirkite namą su bloga kreditu 12 žingsnis
Pirkite namą su bloga kreditu 12 žingsnis

Žingsnis 4. Pirkite fiksatorių-viršutinę

Kredito balai turi įtakos tam, kiek mes galime imti paskolų, todėl siekite kažko už mažą kainą, kad laikui bėgant tai ištaisytumėte. Tačiau, kaip ir subprime paskola, tai tik gera alternatyva tam tikromis sąlygomis.

  • Būkite sąžiningi sau. Kiek namų remonto darbų galite atlikti patys? Jei esate ypač patogus ir pats galite atlikti daug remonto darbų, viršutinė tvirtinimo detalė gali būti sandoris. Bet jei turite atsižvelgti į darbo sąnaudas, kurios gali greitai brangti, tai gali būti daug brangiau iš anksto, nei pirkti brangesnį būstą.
  • Žinokite viską, ką galite apie namą. Pardavėjui priėmus jūsų pasiūlymą, vertintojas ir inspektorius įvertins būstą ir pasakys, kokio remonto gali prireikti. Kai žinosite, ką reikia pataisyti, apskaičiuokite, kiek kainuos šis remontas ir ar galite sau tai leisti.
  • Siekite nusipirkti namą, kurio kaina yra maža, nes jam reikia atlikti tam tikrus kosmetinius atnaujinimus, o ne kapitalinį remontą.
  • Ieškokite tvirtinimo batų geruose rajonuose, nes su laiku ir dirbdami galite juos padidinti iki rinkos vertės. Namas blogoje kaimynystėje visada bus mažesnis, nebent kaimynystė pagerės.
  • Fiksuotojus gali būti sunkiau finansuoti. Pasitarkite su skolintoju, kuris padės finansuoti remontą po uždarymo. Nors remonto darbus galite atlikti patys, paprastai geriausia, kad juos atliktų licencijuotas rangovas.

Patarimai

  • Apsvarstykite galimybę laukti metus, kol nusipirksite namą, jei jūsų kreditas nėra didelis. Tai suteiks jums laiko atkurti savo kreditą ir išplėsti būsto pirkimo galimybes.
  • Būkite sąžiningi sau, kodėl jums pasibaigė prastas kreditas. Jei iš jūsų pusės buvo padarytos klaidos, stenkitės geriau suprasti finansus ateityje ir mokėdami hipoteką.
  • Jei svarstote galimybę pirkti nuomą ar subpriemą, pasikonsultuokite su teisiniu atstovu kiekviename proceso etape, nes tokios sritys yra suklastotos.

Rekomenduojamas: